Liberdade Financeira

A maior motivação que encontro para seguir O Plano Essencial Financeiro é alcançar a liberdade financeira. Existem vários níveis de liberdade financeira, sendo que o nível mais avançado é o da liberdade financeira total - onde não dependemos do nosso salário para pagar as nossas despesas - mas não é o nível mais importante.

O primeiro nível de liberdade financeira é para mim, de longe, o mais importante: quando não devemos dinheiro a ninguém (excepto a nossa hipoteca), temos um maior controlo sobre a nossa vida - e esse controlo é liberdade.

Quando deixamos de ter vários pagamentos automáticos a saírem da nossa conta todos os meses - em que muito desses pagamentos são juros - passamos a ter liberdade para usar o nosso dinheiro de uma forma diferente, ou para nos comprar tempo. Tempo = Liberdade.

Para os que não gostam do emprego que têm, quando acabam as dívidas, torna-se muito mais fácil despedirem-se? Porquê? Sem a pressão de cumprir com os pagamentos aos bancos todos os meses, passamos a ter uma maior margem para pagar as contas essenciais - comida, eletricidade, casa, escolas, etc. E com menos pressão para pagar contas, torna-se muito mais fácil procurar e arriscar um emprego novo.

Cartões de crédito

Quando falamos em eliminar o crédito ao consumo, o primeiro e mais importante crédito a pagar é o do cartão de crédito.

“Mas Francisco, e os pontos e benefícios que recebo do meu cartão?” Já consigo ouvir os comentários.

Resposta Fácil: Se não consegues saldar o teu cartão no final do mês - se de mês para mês o teu balanço vai aumentando e com isso os juros a pagar - esses pontos são os pontos mais caros da tua vida.

Umas contas de mercieiro: os cartões de crédito dão aos seus utilizadores em benefícios perto de 1% de retorno (pelas minhas contas) por ano. Mas os cartões de crédito cobram juros acima de 15% por ano. Acho que é fácil perceber que a dívida com cartões de crédito não compensa. E não se esqueçam, que se não pagarem os juros, isso também acumula no vosso balanço em dívida, e passam a pagar juros sob os juros…

Eu quero que este Substack seja livre de hipocrisia, por isso partilho que tenho um cartão de crédito. Os meus pontos, são milhas bónus da TAP. Mas partilho também que todos os meses o saldo do meu cartão é pago na totalidade, e por isso não pago juros.

Uso principalmente o cartão para pagar viagens que faço em trabalho, que me são reembolsadas no próprio mês, e assim nunca fico com valores em dívida. E neste caso, sim, os pontos compensam, porque não paguei por eles.

Para quem usa o cartão, a pergunta é simples: o saldo fica pago por inteiro todos os meses?

• Sim = Podes continuar a usar um cartão de crédito.

• Não = Para imediatamente. A tua prioridade é pagar o balanço o mais rapidamente possível antes que o juro composto fique descontrolado.

O método da bola de neve

Para muitos dos entendidos do movimento antidívida, como os da Ramsey Solutions nos Estados Unidos, este é o método recomendado. O método da bola de neve é aquele em que primeiro se paga a dívida mais pequena. Depois com o dinheiro que se libertou mensalmente, paga-se a próxima dívida, como uma bola de neve que vai crescendo, até se pagar a maior dívida (sem contar com o crédito hipotecário) e viver-se livre de dívidas.

Apesar de matematicamente fazer mais sentido pagar a maior dívida primeiro, há evidências de que o método da bola de neve tem melhores resultados, porque quem o segue vê um impacto imediato do pagamento das dívidas e consegue manter-se disciplinado durante mais tempo.

Para os curiosos (ou que duvidam do que escrevo), fica aqui o link da Ramsey Solutions

Vou começar hoje! E agora?

As aplicações móveis dos bancos avançaram muito nos últimos anos e é possível e fácil fazer pagamentos antecipados de créditos através do vosso telemóvel. Basta abrir app do vosso banco, seguir à secção de crédito pessoal, selecionar o crédito e seguir as instruções de amortização antecipada.

Podem-no fazer em qualquer momento, não existem restrições nem penalizações. Quando se faz um pagamento antecipado de crédito, é cobrada uma taxa de juro tabelada sobre o montante de dívida que foi amortizada, mas não é uma penalização. Por exemplo, com empréstimos que têm uma taxa fixa, esse juro é 2%. Sobre este valor é cobrado o imposto de selo no valor de 0,5%, que faz um total de 2,01%, pago sobre o valor amortizado antecipadamente.

Este juro é pago uma vez sobre o montante em dívida a ser amortizado no momento. Ao contrário da dívida remanescente, sob a qual, todos os anos têm de pagar juros. Dito de outra forma, é melhor pagar hoje 2,01% uma vez, do que ficar cinco anos a pagar 7%,8%,9%+ todos os anos.

Se por algum motivo o banco ou instituição de crédito não tiver esta funcionalidade disponível, liguem para o banco, dirigam-se ao balcão, e todos os meses façam o pagamento antecipado, com o valor que conseguirem.

“Só tenho €50 no final do mês para pagamentos antecipados”

Como em praticamente tudo financeiro, a frequência e disciplina são quase sempre mais importantes que o montante.

(Num post diferente vou partilhar o impacto de começar cedo a investir, mesmo montantes como €50 por mês. Spoiler alert - pode transformar uma vida.)

Quando amortizamos €50 antecipadamente, não estamos só a reduzir o montante restante da dívida em €50, estamos também a baixar a prestação seguinte. Ou seja, no mês seguinte muito possivelmente temos €52 disponíveis para pagamentos antecipados. No mês seguinte, €55, e no seguinte €60, depois €70… até a dívida estar paga.

O mais importante de tudo é garantir que, todos os meses, temos a disciplina de gastar menos do que recebemos (como referido no Passo 1) e, com o remanescente, pagarmos antecipadamente a nossa dívida, antes de aumentarmos o nosso estilo de vida ou fazermos investimentos.

E o meu carro?

A realidade é que para muitos de nós o carro leva-nos ao nosso local de trabalho. E por isso, escrevo sobre este tipo de dívida à parte. É dos temas em que cada caso é um caso, mas isso não justifica a loucura só porque “eu gosto de automóveis”. Continua a fazer sentido a disciplina e resistir à tentação - que não é pouca - no mundo dos automóveis.

Para que não existam dúvidas: carros de luxo, apenas pagos em cash, e para quem já vai no Passo 5. Financiar este tipo de carro é pedir para se perder dinheiro no primeiro dia após a compra. Estão a financiar as próximas férias do vendedor com os vossos juros.

Primeiro, o que é um carro de luxo? Eu nem estou a falar dos ditos "super-cars” como os Ferraris, Maseratis, etc., mas sim das marcas BMW, Mercedes, e semelhantes, com preços que ficam muito acima dos €40.000 e que normalmente têm financiamentos com prazos de pagamento de 7 ou mais anos e taxas de juro acima dos 7%.

Num mundo ideal comprem carros, seguros (sempre), mas baratos. Se encontrarem bons automóveis/motas em segunda mão, melhor ainda. E se não for possível, comprem carros em primeira mão, mas deem-se ao trabalho de negociar e pesquisar por stands com bons descontos.

A minha experiência

O meu gosto por carros fica mais pelo kart prateado do Super Mario. Por isso é muito visível neste post que não compreendo os volumes de dinheiro gastos em automóveis - seja porque se troca de carro muito frequentemente, ou compram-se carros muito caros.

O meu primeiro carro foi um VW Up em segunda mão, seguido por um VW Polo. Recentemente vendemos o Polo e fizemos o “upgrade” para uma VW Caddy - a família cresceu e precisámos de espaço para os nossos 3 filhos, amigos, primos, tios e avós.

Depois de ter cometido o erro com o VW Polo de o financiar com um empréstimo a 10 anos, estivemos a poupar dinheiro para ao final de 7 anos vendermos o Polo e comprarmos a Caddy em dinheiro. Esperámos também até encontrarmos um stand que tivesse uma campanha de desconto interessante para o modelo que mais nos fazia sentido.

Partilho estes detalhes pessoais para que fique claro que eu já cometi vários dos erros que quero que evitem. Muito do que escrevo vem por experiência pessoal, não só por aprender com líderes neste espaço.

O grande problema com o financiamento a 10 anos são os juros que se pagam ao longo desse tempo. O carro em questão, um Polo, é um carro de gama baixa, e por isso, relativo a outros veículos, é um carro consideravelmente mais barato. Mas isso não muda o facto de que se tivéssemos ficado 10 anos a pagar juros, na verdade, encarecia o carro em mais de 30%.

Os carros são bens que perdem valor, o que torna totalmente ilógico financiá-los por muitos anos, pois acabam sendo ainda mais caros do que já são. E todo esse dinheiro extra gasto no carro é dinheiro que não temos para investir, e aí está uma grande oportunidade perdida.

Por isso partilho aqui umas regras para a compra de uma viatura que penso que representam disciplina, e que desde que sejam cumpridas é possível avançar para o passo 3, mesmo com um crédito automóvel activo:

Regras para compra de um carro - no passo 3

Num mundo ideal:

• 2ª mão

• Em dinheiro

• Seguro

• Preço inferior a €30.000

• Usar durante 15 ou mais anos

Realisticamente:

• Preço inferior a €40.000

• Financiado pelo máximo de 5 anos

• 20% entrada (ou pagamento final)

• Mensalidade inferior a 10% do salário líquido mensal

• Usar durante 10 ou mais anos

“Mas, A minha empresa paga o meu carro”

Excelente. Para muitos este é um benefício extra que têm nos seus trabalhos por conta de outrem. Mas é importante considerar o seguinte:

1. O plafond do carro aumenta todos os anos, mas o teu salário base não?

2. Usas o valor equivalente para pagar dívidas, poupar ou investir?

Ter um carro melhor de quatro em quatro anos é divertido, mas se tiver a custar aumentos de salário, então nem sempre compensa. O carro não paga as contas de eletricidade, as escolas, não cria poupanças nem investimentos. Quando escolhemos um melhor carro em vez de mais salário, é uma oportunidade desperdiçada.

Quem tem este benefício, recomendo que aproveites esta oportunidade. Pensem no valor que iriam pagar mensalmente, como dinheiro que têm disponível para pagar dívidas, poupar ou investir. Talvez não 100% desse valor, porque em regra, teria de se deduzir impostos e segurança social, mas pelo menos 50% desse valor façam o esforço para irem amortizando as vossas dívidas, poupar ou investir.

Sei que esta recomendação parece extrema - mas lembrem-se, este não é o substack dos esquemas para enriquecer rápido e gastar milhões.

Faz sentido ter um carro “melhor” hoje, mas sacrificar um futuro melhor para ti e a tua família?

Um facto bónus: O carro médio usado em Portugal custa tanto como o salário anual médio

Num país em que os salários baixos são claramente um tema para muitos portugueses, é surpreendente ver que o preço médio de um automóvel usado é praticamente igual ao salário anual médio.

Lerem bem - automóvel usado. Por isso, é fácil imaginar que - apesar de não existirem dados divulgados sobre o preço médio de um automóvel novo - os portugueses compram automóveis mais caros do que o salário que recebem em um ano inteiro de trabalho.

Esta é uma receita perfeita para nos endividarmos continuamente, sempre a trocar de carro, e a passar de um empréstimo para o próximo, com pagamentos mensais altos a roubar-nos liberdade todos os meses.

Ter €1000 poupados pode parecer um número aleatório, mas não é. A Eurostat (o INE da União Europeia ) reporta que em Portugal uma despesa inesperada superior a €550 seria um desafio para a média dos portugueses.

O objectivo é ter o suficiente para enfrentar estes desafios e sobrar. Porque todos temos a experiência de que quando uma coisa corre mal, o azar nunca vem só. E o que quero é que estejas preparado, que mesmo que se fure um pneu, ou se estrague a máquina de lavar roupa, não tenhas de recorrer a um empréstimo ao consumo, ou pior, usar o cartão de crédito.

Visto pela positiva, metade dos americanos não tem €1000 poupados - por isso quem conseguir completar o primeiro passo - mesmo recebendo salários portugueses - estará melhor que metade dos americanos - que trabalham na dita economia mais avançada do mundo.

Como é que se poupam €1000?

É mais difícil do que parece. Para quem passou anos de vida a gastar mais do que recebe, é como ir ao ginásio em janeiro pela primeira vez. Só porque temos o objectivo de ser saudáveis, e de facto é simples ir ao ginásio, não significa que vamos criar o hábito necessário para nos tornarmos fit. Alias, muitos abandonam o ginásio poucos meses depois.

Gastar menos do que recebemos, mês a mês, é igual. Não é suficiente começarmos em Janeiro, e em Abril voltarmos a gastar todo o dinheiro que recebemos todos os meses. É por isso que este passo é possivelmente o mais importante de todos - o hábito que criamos neste passo vai ser essencial nos próximos passos. O hábito que estamos a desenvolver é o de disciplina financeira - estamos a trabalhar um músculo pouco trabalhado, e no início vai doer.

Falando de forma prática, chegar aos primeiros €1000 poupados é sobre gastar menos do recebemos, mês após mês, até atingirmos este objectivo. Sim, simples sei. Mas é mais fácil de eu escrever do que fazer.

Pensem nisto como uma fórmula de duas partes, em que a receita tem de ser maior que o gasto: receita > gasto. Ou se aumenta a receita, ou se reduzem os gastos.

Saber o que gastamos e redução de gastos

Aumentar a receita nem sempre é algo que podemos controlar. Muitas profissões têm tabelas de progressão salarial pré-definidas. Mas quem controla os gastos somos nós.

Para conseguirmos controlar os nossos gastos, primeiro temos de saber quanto gastamos, por categoria cada mês. Eu sei que mais uma vez estou a escrever o óbvio, mas é para mim chocante descobrir a quantidade de pessoas que não fazem ideia. Vêm o salário a entrar, e vão consumindo até a conta chegar a €0. E muitas vezes não se ficam por aí.

Quando digo saber quanto gastamos, estou a falar de registar, seja em papel, no Excel ou até numa aplicação, todos os gastos (água, eletricidade, gás, comida, roupa, diversão, etc.), e aprender qual o nosso padrão = em média por mês quanto gastamos por categoria.

Só quando sabemos o que gastamos é que podemos definir um plano para reduzir os nossos custos. É muito pouco provável que seja possível realizar grandes reduções nos custos com água, eletricidade, gás ou renda, mas em categorias como comida e roupa temos maior margem.

Não estou a dizer para nunca comprarem roupa nova, ou irem jantar fora. Há que viver, e cada um de nós tem a sua categoria de gastos por diversão. Mas quando não temos €1000 poupados e temos dívidas (empréstimos pessoais e cartões de crédito) por pagar, agora é o momento para cortar.

Temporariamente, até conseguirem poupar os vossos primeiros €1000 ( e eventualmente pagarem dívidas ao consumo) encontrem categorias onde fazem um esforço para reduzirem gastos.

Aumentar Receita

Para os que têm a disponibilidade de tempo (menos realista para quem tem filhos ou dependentes) e energia (desafiante para muitos que já trabalham 50-60 horas por semana), trabalhem horas extras pagas. Este é o momento para aceitar projectos extra, ou aumentar as responsabilidades no trabalho. É duro, custa no curto prazo, mas é temporário.

E como vai custar, lembrem-se do vosso porquê. Este esforço é o que vos vai permitir criar um pequeno pé de meia para terem alguma segurança quando alguma coisa correr mal. Mas depois será para pagarem as dívidas que vos impedem de viver a vossa melhor vida - as dívidas que vos mantêm em trabalhos que odeiam, e sem poderem investir tempo e dinheiro nos vossos sonhos.

Se trabalhar horas extras pagas no vosso emprego não for opção, mas tiveres energia para trabalhar mais, considerem trabalhos part-time ou por conta própria (TVDE, entrega de comida) onde consigam controlar as horas extras e ter rendimento que vá para além dos vossos gastos.

A Escolha

Pessoalmente eu procurei trabalhar horas extras pagas enquanto tive energia (depois nasceram os meus três filhos), mas como sabia que isso ia ser temporário, controlar os meus gastos (usando uma aplicação e uma folha Excel) foi sempre uma prioridade minha.

Mas cada pessoa tem uma escolha a fazer - trabalhar mais ou gastar menos? Não posso escolher por ti, mas sei que seja qual escolha fizeres, se não desistires do ginásio financeiro, vai compensar.

Para meu grande espanto, a literacia financeira não é ensinada nas escolas. O dinheiro desempenha um papel central na vida de todos, é a ferramenta que mais utilizamos e que maior impacto tem na nossa qualidade de vida, e mesmo assim a literacia financeira tem mais de culto de magia negra, do que de conhecimento comum e partilhado.

A falta de literacia financeira custa milhares de euros às famílias todos os anos, as soluções são sabidas, e mesmo assim a informação chega a poucos.

Mas não tem de ser assim. Esta página tem um objectivo simples: tornar a literacia financeira acessível a todos.

Tendo estudado Economia, e trabalhando num contexto ligado ao mundo financeiro (private equity), o que vejo de melhores práticas nos que têm sucesso resiliente, pode ser distilado em cinco passos simples - O Plano Essencial Financeiro.

Simples não é igual a fácil

Composto por cinco passos simples — cada passo mais difícil que o anterior —, o objectivo é responder à questão “O que faço com o meu dinheiro?”

Atenção! Este plano não é para quem ambiciona gastar um milhão de euros. Não é uma solução rápida vendida em vídeos de 15 segundos no TikTok.

O Plano Essencial Financeiro é para os que sabem o que realmente querem da vida. É para os que têm uma motivação que transcende os euros na conta bancária. Aqueles que veem o dinheiro como uma ferramenta para atingirem os seus objetivos — como por exemplo ter mais tempo para a família, garantir uma reforma digna, ou ter tempo para projectos pessoais.

Isto porque, apesar de este plano ter cinco passos bastante claros, a vida nem sempre é clara e muitas vezes nos surpreende. Por mais que queiramos ir do passo 1 ao 5, às vezes damos um passo na direção oposta. Se não tivermos uma motivação clara, é fácil desistir. Saber o porquê — o nosso essencial financeiro — dá-nos a resiliência para não desistir.

Que fique claro, não há nada de errado em querer ganhar dinheiro, ou até em ambicionar ser milionário. Se for essa a tua única e exclusiva motivação, então esta página não é para ti.

O meu porque?

Quando eu percebi que ter sucesso financeiro não se trata de escolher bons produtos financeiros, mas sim de criar bons hábitos, tive o meu momento aha! Não é preciso ter um curso em Economia ou trabalhar na área financeira. É preciso é ter acesso a informação clara, com passos simples, que permitam - a todos os que querem - melhorar a sua vida financeira.

O Plano Essencial Financeiro:

1. Poupar €1000

2. Eliminar o crédito ao consumo e pessoal

3. Poupar 6 meses de despesas

4. Investir 15% do salário bruto todos os meses

5. Hiperacumulação e generosidade

Poupar €1000

Este passo é possivelmente o mais crítico de todos, não só porque é o primeiro - e no que toca à criação de hábitos o mais difícil é começar - mas é o passo que torna mais fácil enfrentar o inesperado da vida - a caldeira que se estraga, pneus furados, uma janela partida, etc. — sem que tenhamos de recorrer (tanto) aos créditos de consumo pessoal.

Poupar €1000 não é arbitrário, é um número com propósito, pois em média os acidentes de percurso, como os mencionados acima, tendem a ser inferiores a este valor.

Este passo parece simples, mas para se poupar €1000 quando passamos uma vida inteira a gastar todo o nosso rendimento todos os meses, é mais difícil do que aparenta.

A chave do sucesso neste passo é: gastar menos que o nosso rendimento. Como? Primeiro criamos um orçamento pessoal e todos os meses registamos quanto gastámos. Subtraímos este total do total do nosso rendimento. O objectivo é todos os meses criar folga para que seja possível começar a poupar, e mês a mês ir acumulando até atingirmos os €1000.

Eliminar o crédito ao consumo e pessoal

O segundo passo é onde se começa a criar uma vida financeira mais tranquila; é o passo onde se eliminam os créditos que nos roubam a liberdade financeira. Os créditos ao consumo, em particular os cartões de crédito, têm taxas de juro altamente penalizadoras. Existem vários métodos para atacar estas dívidas: bola de neve (começar pelo mais pequeno) ou avalanche (atacar primeiro o que tem a taxa de juro mais alta).

Nem todos os que pediram o crédito pessoal esbanjaram em férias ou carros de luxo. Muitas vezes o crédito pessoal é necessário para enfrentar um momento difícil - uma reparação ou despesa médica inesperada - e quando não temos nada poupado, não temos escolha, temos de recorrer ao crédito pessoal, ou pior, pagar com o cartão de crédito e sofrer taxas de juro acima dos 6% - muitas vezes até superiores aos 15%.

Este passo é possivelmente o passo mais crítico e que maior liberdade cria, mas é também árduo e exige imensa disciplina. É aqui que a tentação de mais um crédito fala mais alto quando o nosso objectivo é gastar, e o nosso “porquê” é pouco claro.

Cada um deve escolher o método de pagamento antecipado destas dívidas que melhor se adequa à sua personalidade. Para os que seguem o método do Dave Ramsey, a recomendação é a bola de neve, pois a validação de completar o pagamento antecipado de um dos créditos (idealmente o cartão de crédito) é altamente motivadora.

Poupar 6 meses de despesas

O terceiro passo serve para nunca mais voltarmos às dívidas de crédito pessoal. É o que nos dá a resiliência para enfrentar uma recessão ou para nos despedirmos de um trabalho que odiamos.

Este passo é possivelmente o mais entediante de todos - é o passo onde temos a sensação de nada estar a acontecer. Mas é aqui que se realiza a primeira grande sensação de liberdade financeira.

6 meses não é um número aleatório. Há até os que defendem que 3 meses possam ser suficientes quando se trata de um casal em que ambos trabalham. A minha perspectiva é que se é normal levar até 6 meses a encontrar um trabalho novo, então é essencial cobrir esse tempo sem risco. Para quem tem uma profissão onde os prazos podem ser maiores, 9 ou até mesmo 12 meses, esse deve ser o objectivo de poupança.

Quando faltar a motivação, relembrem-se do vosso porquê, mas também de que este passo é essencial para avançarmos para o quarto passo onde o investimento passa a ser o foco da nossa atenção. Quando temos 6 meses de despesas poupadas, que diferença faz se os mercados caírem? Nenhuma, porque o dinheiro de investimento não é (até à reforma) o dinheiro usado para pagar contas. Estes 6 meses de poupanças vão criar a almofada de segurança que nos dá a coragem de investir 15% do nosso rendimento bruto todos os meses.

Investir 15% do salário bruto todos os meses

O quarto passo é o passo que não tem fim até ao dia da reforma: investir 15% do salário bruto todos os meses.

Há quem diga que se deve investir até 25% do salário bruto, mas numa realidade em que a Segurança Social existe (pelo menos por agora) e paga uma parte da reforma, é aceitável um objetivo de 15%. Para o leitor ambicioso 25% é um excelente objectivo.

Esta página não existe para recomendar onde investir o dinheiro. Existem vários recursos e profissionais de investimento qualificados para o fazer. Mas, o essencial aqui é o hábito: investir todos os meses. E vender investimentos apenas na reforma. Como dizia o Charlie Munger, parceiro de Warren Buffett, o maior erro é interromper o efeito de capitalização desnecessariamente.

Hiperacumulação e generosidade

O quinto e último passo é o passo da liberdade financeira.

Neste passo estamos a ir para além do que é necessário para sairmos da dívida, escolhermos os trabalhos de que mais gostamos e assegurar uma reforma digna.

O quinto passo é onde estamos livres — livres para acumularmos mais, se assim o entendermos (mas fica o aviso de que, sem propósito, é um objetivo emocionalmente vazio), e para sermos generosos.

Acumular mais dinheiro para lá dos passos 1-4? Para que?

Por exemplo para nos reformarmos antecipadamente, ou para passarmos a part-time. É o passo onde poupamos para grandes despesas futuras - pagar os estudos da faculdade aos filhos, ou investir num negócio de sonho sem comprometer o futuro dos que dependem de nós.

O meu objectivo neste passo, é um dia poder dedicar-me a 100% a ajudar outros a viverem vidas financeiras de sucesso, e com isso fazer crescer O Essencial Financeiro, sem criar um problema orçamental em casa.

Por outro lado, para os leitores mais generosos, é também o passo em que conseguimos ter um maior impacto na nossa comunidade. Por exemplo, para os que acreditam e apoiam uma associação sem fins lucrativos, este é o passo para aumentar as contribuições mensais. Ou, para os que querem desenvolver o próprio projecto social neste passo é onde criamos a margem orçamental para o fazer.